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人人配资央行降准对个人银行存款利息会有什么影响吗?
浏览: 发布日期:2019-09-30

  表面上看央行降准好像对个人存款利息没有什么影响,但实际上还是有一些间接的影响的。

  昨天央行正式宣布从9月16日开始全面降准0.5个百分点,此外还会实行两次定向降准,经过这次降准之后对冲到期的中期便利,央行将累计向市场释放9000亿的资金。

  至于央行降准对个人银行存款利息有没有影响,我们就得先来了解一下什么是央行降准。

  央行降准,简单来说就是降低银行的存款准备金率。说到银行存款准备金可能很多非专业人士不知道是什么意思,所谓的存款准备金,简单来说就是金融机构为保证用户提取存款和资金清算需要而准备的放在央行的存款。

  我国央行会要求银行按照一定的比例上缴存款准备金,这部分存款准备金跟银行吸收存款总额的比例就叫存款准备金率。

  实际上大家去银行存款的时候,银行都必须按照央行规定的比例将一定的金额上交到央行,这部分资金是为了保证金融机构能够应付日常的流动性,下图是目前我国不同类型银行的存款准备金率。

  目前我国的存款准备金率分为三档,第一档是大型金融机构(比如工农中建交邮储以及12家股份制银行),目前大型金融机构的存款准备金率是13.5%,9月16号调整之后,将下降到13%;第2档是中小金融机构,比如一些城市商业银行和一些大型的农商行,目前这类银行的存款准备金率是11.5%,9月16号调整之后下降了11%;第3档是主要针对一些小型金融机构,比如一些信用社,这类小型金融机构目前的存款准备金率只有8%。

  而一般央行所宣布的降准,其实就是降低存款准备金率,比如本次央行宣布从9月16日开始全面降准0.5个百分点,这意味着大型银行的存款准备金率将从目前的13.5%降低到13%,这样银行就可以少向央行提交存款准备金,增加市场的流动性,本次央行降准之后,在对冲到期的中期便利之后,将向市场净投放9000亿人民币。

  目前我国已经逐渐放开银行利率的限制,不管是贷款利率还是存款利率都已经逐渐放开,只不过目前很多银行的存款利率会受到银行利率自律公约的限制,所以一般银行不会上浮太高的利率。

  放开存款利率的限制之后,各大银行可以根据市场的实际情况自行定价,如果在资金比较紧张的时候,存款利率就会上浮更高的幅度,而在市场资金比较宽松的时候,银行一般会下浮存款利率,所以银行存款利息的多少跟市场资金的紧张程度是有很大的关系的。

  本次央行宣布降准之后,将向市场净投放9000亿人民币,这在一定程度上缓解了银行资金紧张的局面,让银行的资金变得更加宽松,那么银行对于存款的需求就没有像以前那么强烈,在这种情况下,银行可能不会上浮太高的存款利率,甚至有可能会下调存款利率上浮的范围。

  而且本次央行降准是全面降准,跟以往的定向降准不同,这次降准之后所有的银行都资金都会获得释放,特别是对于一些大型银行来说,所释放的资金是很多的。比如目前工行的客户存款余额大概是21万亿,如果降低0.5%的存款准备金率之后,工行将会释放1050亿元的流动资金,这将会缓解工行存款的压力。

  所以一旦9月16号央行正式实施降准之后,大型银行的存款利率有可能会下降。

  不过对于一些小银行来说,即便央行降准了,对他们的存款利率也不会有太大的影响。

  对于小型银行来说,他们网点少规模小,所以吸收存款的难度是非常大的,而且存款规模也比较少,比如一些小型的信用社的存款总量估计也就几百亿,甚至是只有几十亿。假如某个信用社的存款总量是500亿,即便央行降准0.5个百分点,这些信用社释放的资金也只不过是2.5亿元,这对于他们来说根本没有实质性的影响。

  所以即便央行降准之后,一些小型银行包括一些农商行,城商行以及信用社的存款利率应该不会受到太大的影响。但在市场资金全面宽松的情况下,这些银行的存款利率也没有太大的可能进一步上升。